Oui, c’est généralement possible. Mais la police souscrite après l’arrivée n’est pas identique à celle souscrite avant le départ : un délai de carence s’applique presque toujours, et certaines options disparaissent.
Le délai de carence, en pratique
Le délai de carence est une période, au début du contrat, pendant laquelle les réclamations pour maladie ne sont pas admissibles. Il existe pour une raison simple : sans lui, une personne pourrait attendre d’avoir un symptôme pour souscrire.
La règle habituelle chez les assureurs canadiens :
- 48 à 72 heures de carence pour les maladies, quand la police est achetée après l’arrivée au Canada;
- aucun délai pour les accidents, qui sont couverts dès la prise d’effet;
- aucun délai si la police est souscrite avant l’arrivée et prend effet à la date d’entrée.
Certains assureurs allongent le délai à 7 jours au-delà d’un certain âge, ou lorsque la souscription survient plusieurs semaines après l’arrivée. Le délai s’applique généralement une seule fois, au début du contrat, et non à chaque renouvellement s’il n’y a pas d’interruption.
Ce qui change selon le produit
Assurance visiteurs. Souscription après l’arrivée acceptée par la plupart des assureurs, avec le délai de carence. C’est le cas le plus courant et le mieux prévu.
Assurance Super Visa. La preuve d’assurance doit accompagner la demande de visa, donc la police existe forcément avant l’arrivée. Si le séjour se prolonge, la prolongation se fait sans nouveau délai tant qu’il n’y a pas d’interruption de couverture. Voyez notre page assurance Super Visa pour les exigences complètes.
Assurance étudiants étrangers. Souscription après l’arrivée possible, mais plusieurs établissements exigent une preuve de couverture à l’inscription. Le délai de carence peut aussi créer un trou pendant les premiers jours sur le campus.
Assurance pour travailleurs étrangers. Le produit sert précisément à couvrir la période d’attente avant l’admissibilité provinciale. Souscrire dès l’arrivée est la norme, mais le délai de carence s’applique quand même.
Les exceptions et les refus
Souscrire après l’arrivée n’est pas toujours possible :
- Au-delà d’un certain délai depuis l’arrivée. Plusieurs assureurs refusent une nouvelle police au-delà de 30 ou 90 jours de présence au Canada sans couverture.
- Si un problème de santé est déjà survenu. Une condition apparue depuis l’arrivée est considérée comme préexistante, et sera exclue même après le délai de carence.
- Si vous êtes déjà en traitement ou en attente d’un examen. La déclaration est obligatoire et modifie l’admissibilité.
- Au-delà d’un certain âge, l’offre se réduit fortement pour une souscription tardive.
Une omission dans le questionnaire médical, même involontaire, peut compliquer une réclamation. Sur ce point, notre article sur les conditions préexistantes et la stabilité détaille ce que les assureurs vérifient.
Pourquoi souscrire avant le départ reste préférable
Trois raisons concrètes, au-delà du délai de carence :
- Vous êtes couvert dès l’atterrissage. Un accident à l’aéroport ou un malaise dans les premières heures est couvert, ce qui n’est pas le cas d’une police achetée le lendemain.
- Vous avez le temps de comparer. Souscrire dans l’urgence, après un premier problème de santé, mène rarement au meilleur choix de plafond, de franchise et de traitement des conditions préexistantes.
- Le remboursement en cas de refus de visa reste possible. Cette clause n’a de valeur que si la police est achetée avant le voyage.
Si vous êtes déjà arrivé
Ce n’est pas perdu. Souscrivez le plus tôt possible, avant tout symptôme : chaque jour d’attente réduit les options et augmente le risque qu’une nouvelle condition soit exclue. Déclarez précisément votre état de santé et la date exacte de votre arrivée, les assureurs la vérifient.
Nos conseillers peuvent vérifier quels assureurs acceptent encore votre profil. Parlez à un conseiller en sécurité financière, ou consultez nos plans d’assurance visiteurs au Canada.