C’est la clause la plus importante, et la moins lue, d’une police d’assurance voyage. La plupart des polices couvrent les conditions médicales préexistantes à condition qu’elles soient stables pendant une période donnée avant le départ. Comprendre cette notion évite la grande majorité des mauvaises surprises en réclamation.
Qu’est-ce qu’une condition préexistante ?
Toute condition médicale qui existait avant la date de prise d’effet de votre couverture : hypertension, diabète, asthme, arythmie, antécédent de cancer, mais aussi des symptômes encore sans diagnostic pour lesquels vous avez consulté. Avoir une condition préexistante n’empêche presque jamais de s’assurer ; ce qui compte, c’est sa stabilité.
La définition de « stable », en pratique
Les formulations exactes varient d’une police à l’autre, mais une condition est généralement considérée stable si, pendant la période exigée (souvent 3 à 6 mois avant le départ), il n’y a eu aucun des éléments suivants :
- Nouveau diagnostic ou récidive
- Nouveau symptôme, ou symptôme plus fréquent ou plus intense
- Changement de médication : nouveau médicament, arrêt, ou changement de dosage
- Nouveau traitement ou hospitalisation
- Examen en cours dont les résultats ne sont pas encore connus
- Consultation ou intervention recommandée par un médecin et pas encore réalisée
Deux pièges fréquents : un ajustement de dosage, même à la baisse, même parce que tout va mieux, compte généralement comme un changement ; et un examen en attente de résultats rend la condition instable même si vous vous sentez parfaitement bien.
Pourquoi c’est si important
Si une urgence liée à une condition jugée instable survient en voyage, l’assureur peut refuser la réclamation en entier, pas seulement la portion liée à la condition. Sur une facture américaine, la différence se compte en dizaines de milliers de dollars.
Comment bien faire les choses
- Répondez au questionnaire médical avec précision. En cas de doute sur une question, demandez. Nos conseillers font cela tous les jours.
- Recalculez la stabilité à la date de départ, pas à la date de souscription : un changement de médication entre les deux doit être déclaré à l’assureur.
- Demandez la période de stabilité exigée pour votre âge et votre police : elle varie, et certaines polices offrent des options de rachat de stabilité plus courtes.
- Gardez une trace écrite de vos échanges avec l’assureur si votre situation évolue avant le départ.
Le réflexe à retenir
Tout changement médical entre la souscription et le départ mérite un appel à votre assureur ou à votre conseiller. Cinq minutes au téléphone valent mieux qu’une réclamation refusée. Pour explorer des couvertures adaptées aux conditions préexistantes, voyez notre page assurance voyage ou celle pour visiteurs au Canada.