C’est la clause la plus importante, et la moins lue, d’une police d’assurance voyage. Selon le contrat, une condition médicale préexistante peut être couverte à condition qu’elle soit stable pendant une période donnée avant le départ. Comprendre cette notion évite bien des mauvaises surprises en réclamation.
Qu’est-ce qu’une condition préexistante ?
Toute condition médicale qui existait avant la date de prise d’effet de votre couverture : hypertension, diabète, asthme, arythmie, antécédent de cancer, mais aussi des symptômes encore sans diagnostic pour lesquels vous avez consulté. Avoir une condition préexistante n’empêche pas forcément de s’assurer ; ce qui compte, c’est sa stabilité.
La définition de « stable », en pratique
Les formulations exactes varient d’une police à l’autre, mais une condition est généralement considérée stable si, pendant la période exigée (de 90 à 365 jours selon le contrat et l’âge), il n’y a eu aucun des éléments suivants :
- Nouveau diagnostic ou récidive
- Nouveau symptôme, ou symptôme plus fréquent ou plus intense
- Changement de médication : nouveau médicament, arrêt, ou changement de dosage
- Nouveau traitement ou hospitalisation
- Examen en cours dont les résultats ne sont pas encore connus
- Consultation ou intervention recommandée par un médecin et pas encore réalisée
Deux pièges fréquents : un ajustement de dosage, même à la baisse, même parce que tout va mieux, compte généralement comme un changement ; et un examen en attente de résultats rend la condition instable même si vous vous sentez parfaitement bien.
Pourquoi c’est si important
Si une urgence liée à une condition jugée instable survient en voyage, l’assureur peut refuser la réclamation liée à cette condition. Une fausse déclaration au questionnaire médical peut même annuler toute la police. Sur une facture américaine, la différence se compte en dizaines de milliers de dollars.
Comment bien faire les choses
- Répondez au questionnaire médical avec précision. En cas de doute sur une question, demandez. Nos conseillers font cela tous les jours.
- Recalculez la stabilité à la date de départ, pas à la date de souscription : un changement de médication entre les deux doit être déclaré à l’assureur.
- Demandez la période de stabilité exigée pour votre âge et votre police : elle varie, et certaines polices offrent une option couvrant certaines conditions instables.
- Gardez une trace écrite de vos échanges avec l’assureur si votre situation évolue avant le départ.
Le réflexe à retenir
Tout changement médical entre la souscription et le départ mérite un appel à votre assureur ou à votre conseiller. Cinq minutes au téléphone valent mieux qu’une réclamation refusée. Pour explorer des couvertures adaptées aux conditions préexistantes, voyez notre page assurance voyage ou celle pour visiteurs au Canada.