Il n’existe pas de réponse universelle, mais quelques règles pratiques peuvent vous donner un point de départ.
La règle des 7 à 10 fois le revenu annuel
Une règle couramment utilisée : multipliez votre revenu annuel brut par 7 à 10.
Exemple : Si vous gagnez 70 000 $ par an, une couverture entre 490 000 $ et 700 000 $ est un point de départ raisonnable.
Cette règle est simple mais imparfaite. Elle ne tient pas compte de votre situation particulière.
Facteurs qui augmentent votre besoin de couverture
- Enfants en bas âge : Plus ils sont jeunes, plus la période de dépendance est longue.
- Hypothèque ou dettes importantes : Le solde restant sur votre prêt est souvent le premier besoin à couvrir.
- Conjoint sans revenu ou revenu faible : Votre couverture doit compenser ce que vous apportez.
- Travailleur autonome : Pas de couverture d’employeur, donc besoin souvent plus grand.
- Propriétaire d’entreprise : Protection des associés, dettes d’affaires, continuité de l’entreprise.
Facteurs qui réduisent votre besoin
- Épargne importante : Une réserve suffisante réduit le montant à assurer.
- Revenus du conjoint : Si votre conjoint peut maintenir le niveau de vie sans vous, le besoin est moindre.
- Enfants adultes et autonomes : Moins de personnes à charge signifie moins de couverture nécessaire.
- Dettes faibles : Moins d’obligations à couvrir.
Approche plus précise : additionner les besoins
- Revenus à remplacer : Combien d’années de revenus vos proches auront-ils besoin? Multipliez votre revenu annuel par le nombre d’années.
- Dettes à rembourser : Hypothèque, prêts auto, dettes de carte de crédit.
- Frais d’études des enfants : Si vous souhaitez couvrir leurs études futures.
- Frais finaux : Funérailles, frais de succession (souvent 15 000 $ à 25 000 $).
- Moins : Épargne existante, REER, autres actifs liquidables.
Un exemple concret
Situation : Parent de 38 ans, revenu de 80 000 $, deux enfants de 5 et 8 ans, hypothèque de 250 000 $.
Estimation :
- 10 ans de revenu de remplacement : 800 000 $
- Hypothèque : 250 000 $
- Frais finaux et divers : 25 000 $
- Épargne actuelle : −75 000 $
- Total approximatif : 1 000 000 $
Cela peut sembler beaucoup. Une assurance temporaire se tarifie surtout selon l’âge, l’état de santé et le statut de fumeur, et augmenter le montant assuré fait bouger la prime moins qu’on ne le croit. Souscrire jeune et en bonne santé, c’est ce qui change tout. Un conseiller peut vous confirmer ce que cette couverture coûte dans votre cas.
Prochaine étape
Ces calculs donnent une estimation. Un conseiller peut affiner l’analyse selon votre situation complète et vous proposer les options disponibles.
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