La franchise est le montant qui reste à votre charge quand vous réclamez. Choisir 1 000 $ plutôt que 0 $ réduit la prime, parfois de façon appréciable. Encore faut-il pouvoir payer ce montant le jour où une urgence survient.
Par police ou par réclamation : la nuance qui compte
Deux contrats peuvent afficher « franchise 500 $ » et ne pas signifier la même chose.
Franchise par police. Vous payez 500 $ une seule fois pour toute la durée du contrat, peu importe le nombre de réclamations. C’est la formule la plus avantageuse.
Franchise par réclamation. Vous payez 500 $ à chaque événement distinct. Deux problèmes de santé sans lien pendant le séjour, et la facture personnelle double.
La différence est rarement mise en évidence dans les tableaux comparatifs. Elle figure dans les conditions du contrat, sous « franchise » ou « déductible ». Posez la question avant de souscrire, surtout pour un séjour de plusieurs mois où le risque de réclamations multiples augmente.
Ce que la franchise fait réellement baisser
L’effet sur la prime n’est pas linéaire. Les premiers paliers ont l’impact le plus marqué, puis le rendement diminue.
À titre indicatif, pour une couverture visiteurs standard :
- passer de 0 $ à 250 $ de franchise est le pas qui allège le plus la prime;
- passer à 500 $ ajoute un gain plus modeste;
- passer à 1 000 $ reste avantageux pour bien des profils;
- au-delà de 1 000 $, l’économie supplémentaire devient marginale par rapport au risque assumé.
L’ampleur de ces écarts varie selon l’assureur, l’âge de la personne assurée et le montant de couverture. L’écart est généralement plus marqué pour les profils plus âgés, dont la prime de base est plus élevée.
Comment choisir selon votre profil
Une franchise élevée se défend quand :
- vous disposez d’un fonds d’urgence accessible qui couvre le montant, en dollars canadiens;
- le séjour est court, ce qui limite le risque de réclamations multiples;
- la personne assurée est en bonne santé et ne prend pas de médicaments réguliers;
- l’écart de prime est réellement significatif, pas quelques dollars.
Une franchise basse ou nulle se défend quand :
- le budget serait mis à mal par une dépense imprévue de 1 000 $;
- la personne assurée a plus de 65 ans ou vit avec une condition médicale connue;
- le séjour dure plusieurs mois;
- la franchise est appliquée par réclamation et non par police.
Le raisonnement est le même que pour n’importe quelle assurance : la franchise transfère du risque de l’assureur vers vous, en échange d’une prime plus basse. La bonne question n’est pas « quelle franchise coûte le moins cher », mais « quel montant puis-je payer sans difficulté le jour où j’en ai besoin ».
Deux erreurs fréquentes
Confondre franchise et coassurance. Certaines polices ajoutent, après la franchise, un pourcentage à votre charge sur le reste de la facture. Une franchise de 0 $ avec 20 % de coassurance coûte plus cher en réclamation qu’une franchise de 500 $ avec remboursement à 100 %.
Choisir la franchise avant le montant de couverture. L’ordre logique est l’inverse. Fixez d’abord un plafond adéquat, souvent 100 000 $ au minimum et davantage pour un visiteur âgé, puis ajustez la franchise pour atteindre votre budget. Réduire le plafond pour éviter une franchise est un mauvais échange : c’est le plafond qui vous protège du scénario catastrophe.
En résumé
Vérifiez si la franchise s’applique par police ou par réclamation, comparez l’écart de prime réel entre deux paliers plutôt que de présumer, et ne descendez jamais le montant de couverture pour financer une franchise plus basse.
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