Nous avons tous déjà passé une soirée à regarder des maisons en vente sur internet, à s’y promener virtuellement et à imaginer comment on les aménagerait. Magasiner sa maison est agréable. Mais d’autres étapes comptent davantage avant d’envisager sérieusement un achat.
Vérifiez votre dossier de crédit
Commencez par regarder votre santé financière telle que la voit un prêteur. Equifax et TransUnion permettent de consulter votre dossier ; attention à ne pas souscrire un abonnement mensuel si vous voulez seulement une évaluation ponctuelle.
Faites-le avant votre rencontre avec le courtier hypothécaire. S’il manque des informations ou s’il s’y trouve une erreur, vous avez alors le temps de faire corriger le dossier auprès du bureau de crédit. Une correction prend des semaines, pas des jours.
Obtenez une préapprobation
C’est l’étape la plus utile de toutes, parce qu’elle fixe votre budget. Le courtier calcule avec vous vos revenus et vos dépenses mensuelles obligatoires, et en déduit le prêt maximal auquel vous avez droit.
Vous saurez ainsi jusqu’où vous pouvez aller sans vous retrouver coincé avec des versements trop lourds pour votre situation.
La mise de fonds
La mise de fonds est déduite du prix d’achat. Le minimum dépend du prix de la propriété :
- 5 % sur la tranche jusqu’à 500 000 $ ;
- 10 % sur la tranche entre 500 000 $ et 1,5 million de dollars ;
- 20 % au-delà de 1,5 million, où le prêt assuré n’est plus offert.
Sous 20 % de mise de fonds, une assurance prêt hypothécaire est obligatoire, auprès de la Société canadienne d’hypothèques et de logement ou d’un autre assureur. La prime s’ajoute à votre prêt.
Notez que ces seuils changent périodiquement. Faites-les confirmer par votre courtier au moment de votre démarche.
Les frais qu’on oublie
Pour démontrer votre sérieux, une promesse d’achat s’accompagne parfois d’un acompte, ensuite déduit de la mise de fonds. Assurez-vous que cet argent soit accessible rapidement.
Prévoyez aussi les frais qui s’ajoutent au prix : inspection de la propriété, honoraires du notaire, droits de mutation (la taxe de bienvenue), déménagement, ajustements de taxes municipales et scolaires, et la TPS et la TVQ s’il s’agit d’une construction neuve.
Le prêt et ce qui vient avec
Une fois le prêt en place, deux protections méritent une conversation distincte : l’assurance qui rembourse le solde si vous décédez ou devenez invalide, et celle de la maison elle-même.
Sur la première, vous n’êtes pas obligé de prendre celle que la banque propose au comptoir. Comparer vaut souvent la peine, et c’est ce que couvre notre page sur l’assurance hypothécaire.